金融道場ＱandＡ

Ｑ申込から融資までの流れは？
融資までの流れは、その業者や申し込み方法によって異なりますが、基本的な流れとしては、
・お申し込み → 審査 → ご融資となります。

Ｑ融資対象者は？
各社の基準によって多少異なりますが「20歳以上で毎月安定した収入のある方」という条件が多いようです

Ｑ主婦、アルバイト（パート）でも融資を受けられますか？
ほとんどの会社で、定収入があればアルバイト（パート）や主婦の方でも申し込みできます。

Ｑ申し込みに必要な物は？
本人の身分を証明できるもの（運転免許証・健康保険証・パスポートなど）のコピーが必要です。
50万円を超える融資額の場合は収入の確認できる書類（源泉徴収票、給与明細書、納税証明書など）のコピーが必要となる場合もあります。
インターネットからの申し込みの場合はコピーをして郵送するかFAXで送信になります。

Ｑ入会金や年会費って必要？
消費者金融では、通常必要ありません。

Ｑ担保や保証人は必要？
一般的なキャッシングローンやフリーローンは通常必要ありません。
大口ローンの一部や不動産ローンは必要になってきます。

Ｑ審査ってどうするの？
申し込み後に会社が信用情報機関に問い合わせをし、お客様の過去・現在の借入・返済状況を調べます。
他にも勤務先への在籍確認を行います。
お客様の借入れ返済状況や、申し込み内容、年収等を得点化して融資可能かを判定していき融資の可否、金額を決定します。

Ｑ勤務先の在籍の確認ってどうやるの？
勤務先に個人名で電話をかけます。もちろん一切社名は名乗らないので勤務先に申込んだ事実がバレることはありません。

Ｑフリーローンってどんなローン？
消費者金融のうち、使途自由の貸付です。
一般の消費者金融ではメインとなる商品です。

Ｑオンラインキャッシングとは？
インターネットから申込みができて誰にも会わずに融資を受けられるサービスです。
誰とも顔を合わすことはありませんが、もちろん店頭と同様の審査が行われます。

Ｑいくらまで借りられますか？
お客様のステータス、申込みをした各社の査定基準により異なります。ビジネスローンなどを除いた一般的なフリーローンでは50万円、または年収の10％相当が借りられる上限の目安となります。

Ｑ金利計算って？
年利率は法律で29.200%と限度と決められています。ですのでこれ以上高い金利はあり得ません。
消費者金融系・銀行系キャッシング会社の利率は8.70%～29.200%と幅が広いです。
10万円を29.200%の年利で30日間借りた場合の計算方法は
10万円×0.292÷365日×30日=2400円
2400円が30日後の利息になる訳です。
消費者金融は金利計算が一般のローンのような月計算ではなく日数計算ですので、一日でも早く返済すればその分金利は安く済むことになります。

Ｑ同じ金利でも支払い方によって利息金額が変わると聞きましたがどういうことですか？
金利の表示は「１年間借りた場合に元本に対してかかる割合」として表示されます。
実際に支払うのは借り入れた日数で計算しますから、表示されている年率÷365日×借入日数を借り入れた元本にかけたものが利息金額となります。
例えば金利が29.2％で、30日後に支払う場合には、29.2％÷365日×30日＝2.4となり、元本が10万円とすると利息金額は2.4×10万円で2400円になります。元金が減少していけば利息金額も減少していきます。

Ｑ他社からの借入があるのですが、融資は可能？
１社から借入をしているので、もう借りられないということはありません。融資限度額を高く設定した会社では、おまとめローンなど借換えを目的としたプランを用意しているところもあります。
ただし、借入れの情報は信用情報センターに残っていますので、借入れが多すぎると借りられなくなります。
また、実は借り入れている事実だけでなく、申し込みをしたという情報も三ヶ月間センターに残る為、同時に多数の申し込みをしてしまうとその情報がのこり、借入れ金額や状況は問題なくても、申し込み過多と判断され借りられない場合もありますので注意が必要です。

Ｑ消費者金融ってどんな金融？
無担保でスピーディーにお金を貸してくれる会社です。クレジットカードなどは審査に時間がかかりますが、消費者金融では、ほぼ当日審査で当日融資が基本になっています。高いと思われがちな消費者金融のキャッシングですが、クレジットカードのキャッシングとそれほどの大差はありませんし、日数計算ですので上手に利用すれば便利な面も多くあります。

Ｑどんな人が借りてるの？
旅行、レジャーや買い物での利用の方も多いです。必ずしも生活に困って借りているわけではありません。

Ｑ返済日に返済が間に合わないとどうなるの？
返済日を超えると電話や手紙が送付されることになります。
万が一に支払いが遅れる場合は、事前に連絡することで相談に乗ってくもらえる場合が大半ですのでまずは借入れ各社に連絡を。

Ｑドラマのような恐い取りたてはありますか？
一部の悪質な違法業者では脅迫のような取りたてがあるかもしれませんが、大半の会社ではそのような事はありません。
借りたお金は期日までにはきちんと返済できるよう、しっかりとした返済プランをお立てのうえご利用下さい。

Ｑ利用限度額のアップって？
利用額のアップは各社により様々です。通常通りに返済していくと、借り手の信用度が上がり限度額がアップされていくという形です。
方法は電話・ネット・自動契約機・支店窓口などがあります。きっちとした返済を行っていれば早くて3ヶ月、遅くても6ヶ月には限度額が上がることが多いようです。
逆に返済が遅れたり、他社の借入れが増えてくると限度額を下げられ返済を迫られる場合もありますのでご注意ください。

Ｑ消費者金融からの借入があると自動車ローンを組んだり銀行から融資を受けるときに借りられないの？
他社の債務とは、消費者金融に限らず、銀行やクレジット・信販会社なども含めたものとなります。
その債務額と自社の審査基準に基づいて、支払いが困難になると判断されれば融資は受けられません。
どこからの借入ならいい、どこならダメというものではありませんので、消費者喜入からの借入れだからNGという事にはなりません。また、まったく他社借入がなくても断られることもありますのであくまで審査の材料のひとつと考えてください。

Ｑ返済を滞ったことがないのに限度額を引き下げられことってあるの？
他社からの借入が増えるなど返済能力に変化が生じた場合、利用限度額が引き下がることがあります。
契約書の中に限度額変更について記載されていると思いますので、ご確認ください。

Ｑ最近見かけるようになった「女性専用キャッシング」って何？
女性専用キャッシングとは、店頭窓口が女性だったり、専用窓口が男性とはまったく別になっていたりして、申込から借入れまで全て女性対応で行われ女性に配慮したキャッシングです。会社によっては金利等条件がお得な場合もあります。
最近は、インターネットでも申し込みが可能となりました。

Ｑいつ返せばいいの？
会社によって異なりますが、３５日ごと、契約時にお客さまの指定した毎月の指定日、会社の指定した約定日などがあります。

Ｑ紹介屋（コーチ屋）って？
宣伝をして多重多額債務者を集め、まず借金の一覧表を書かせ、「その状況ではとても貸せない」と融資せず、別の融資先を紹介して融資額の2～4割の手数料を稼ぐ悪徳業者のことです。あたかも自分の紹介で融資を得られたかのようにみせるが、実際は審査が甘い業者を下調べし、債務者に教えるだけで何もしていないケースがほとんどです。

Ｑ買取屋って？
多重多額債務に苦しむ方にクレジットカードで換金性の高い商品を大量に買わせ、その商品を買取、多額の手数料を要求する業者です。
その場では現金を手にして一時しのぎができても、結局、クレジットの負債がさらに増え、債務者の負担額が急激に増えるだけです。

Ｑ整理屋（示談屋）って？
多重債務者に対し、債務を整理してやるといって近づく業者です。弁護士事務所の名前を掲げている場合もありますが、弁護士は名前を貸しているだけの場合がほとんどです。

Ｑ090金融ってなに？
貸金業の登録番号を持たず、携帯電話を連絡先として高利の貸付を行う無免許業者のことです。
こうした業者では法定金利の上限（２９．２％）以上で取引される傾向が強く、安易に借入をしてはいけません。
現状は広告に携帯の番号のみの掲載は不可能とされていますので、携帯番号のみの会社は100％違法業者と思ってください

Ｑ登録番号のある業者は安心できるところと判断して良いのですか？
貸金業社は営業活動を行うには必ず各都道府県及び財務局にて貸金業登録を行う必要がありますが（登録がなされていない場合は100％違法です）、登録は犯歴がないなど一定の条件を満たせればできるので、それだけで安心できる判断基準とはなりません。
悪質業者でも広告掲載基準を満たすために登録をして違法行為を行っているケースがあります。最近は特に悪質なヤミ金業者が多いのでご注意ください。

Ｑ悪質業者の見分け方は？
残念ながら完全に見分ける方法というのはありません。しかし、他の貸金業者に比べ超低金利（１％、２％など）で広告していたり、連絡先が携帯電話番号のもの、また、全く契約の覚えのない会社から「30万円の融資枠ができています」といったＤＭは悪質業者によるものと考えてください。悪質業者の広告では「安心できる登録業者」とうたって登録番号を掲載しているものがありますが、登録していることが信用できる基準とはなりません。申し込んだ時「他社を紹介する」と言ったり、何らかの理由を付けて金銭を要求するものは悪質業者の手口ですので騙されないでください。

Ｑヤミ金融の手口ってなんですか？
ヤミ金融はチラシやＤＭなど様々な広告を使い、「誰にでも融資いたします」「幾らでも無審査で融資します」などといった文面で誘ってきます。
そして一回でも借りてしまうと金利や手数料という名目で、１０日で一割（年利３６５％）という高金利を取ったり、中には一日で一割(年利３６５０％）といったとんでもない高金利を取られる被害がでています。
日本の法律では金利の上限は２９．２％までで、それを超える金利で契約または利息の受け取りをすると、３年以下の懲役もしくは３００万円以下の罰金またはこれらが併科される事と定められています。このように金利を超える場合はあきらかに違法です。

Ｑ紹介屋などの悪質業者に引っかかってしまったら、要求される紹介料は支払わなければいけないのでしょうか？
紹介料は支払う必要はありません。紹介屋に限らず詐欺的な手段により金銭をだまし取られたときは、最寄りの消費者センターならびに各都道府県の金融課、貸金業協会にご相談下さい。